¿Debo refinanciar mi hipoteca de vivienda?

Un: Refinanciar una hipoteca es, en esencia, pagar el saldo pendiente de un préstamo hipotecario existente y luego obtener otra hipoteca. La segunda hipoteca suele tener una tasa de interés más baja. Puede parecer obvio, pero hay muchos factores que considerar antes de decidir refinanciar.

¿Por qué refinancian las personas?

Hay muchas razones por las que los propietarios eligen refinanciar su hipoteca. Aquí hay algunos de los mejores:

1. Para aprovechar las tasas de interés más bajas.

La primera y más obvia razón por la que los propietarios refinancian su hipoteca es para aprovechar una tasa de interés más baja. El motivo detrás de esta razón puede ser un cambio en las finanzas, la vida personal o simplemente el deseo de ahorrar dinero.

La regla general aceptada siempre ha sido que solo vale la pena refinanciar si puede reducir su tasa de interés en al menos 2%. Hoy, sin embargo, incluso una reducción del 1% en la tasa debería ser motivo suficiente para refinanciar.

Reducir su tasa de interés tiene varias ventajas. Hay beneficios que van más allá de construir más equidad en su hogar más pronto. También puede reducir el monto de su pago mensual y, por supuesto, ahorrar mucho dinero en total.

Supongamos que tiene una hipoteca a tasa fija de 30 años con una tasa de interés del 5.75% en una casa de $200,000. Su pago principal e intereses es $1017.05. Si refinancia ese mismo préstamo al 4.5%, su pago mensual bajaría a $894.03

2. Para reducir la duración de su préstamo.

A veces, las personas eligen refinanciar su hipoteca porque desean terminar de pagar su préstamo más pronto. El refinanciamiento puede ayudarle a pagar su préstamo en la mitad del tiempo sin cambiar mucho su pago mensual. Esta opción puede ser especialmente útil si usted tiene una tasa de interés muy alta.

3. Para convertir entre hipotecas de tasa ajustable y hipotecas de tasa fija.

Los propietarios de viviendas a menudo eligen una hipoteca de tasa ajustable (hipoteca ARM) debido a la tasa más baja que ofrece. Sin embargo, con el tiempo, los ajustes pueden aumentar estas tasas hasta que superen la tasa vigente de las hipotecas de tasa fija. Cuando esto sucede, cambiar a una hipoteca de tasa fija puede reducir la tasa de interés del propietario y ofrecerle estabilidad en lugar de futuros aumentos de la tasa.

Por otro lado, cuando las tasas de interés están disminuyendo, a menudo tiene sentido convertir una hipoteca de tasa fija en una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Esto asegura pagos mensuales más bajos y tasas de interés más reducidas sin necesidad de refinanciar cada vez que la tasa disminuye. Esto no es recomendable en el clima actual, ya que es más probable que los tipos de interés aumenten en lugar de disminuir.

Cuando refinanciar su hipoteca es una mala idea

En ciertas circunstancias, lo peor que puede hacer por su situación financiera es refinanciar su hipoteca.

• Cuando usted está en deuda. Si busca un ingreso extra cada mes para salir de deudas, probablemente no debería refinanciar. La mayoría de las personas que refinancian por esta razón terminan gastando todo el dinero que ahorran, y un poco más. Si no realiza cambios reales en sus hábitos de gasto, darse dinero extra para gastar solo le permite endeudarse aún más.

• Cuando un refinanciamiento alargará considerablemente los plazos del préstamo. No saldrá beneficiado si le quedan 10 años en su hipoteca y desea refinanciar durante 30 años. El dinero que ahorre en pagos más bajos se perderá en costos de refinanciamiento y en los 20 años adicionales de intereses.

• Cuando no planea vivir en su casa por mucho más tiempo: Si planea mudarse, es posible que el dinero que ahorre no se acerque a lo que pagó por su refinanciamiento.

¿Qué es un refinanciamiento en efectivo?

A veces, los propietarios eligen refinanciar para acceder al capital de su vivienda y obtener una gran suma de dinero en efectivo. Para lograr esto, necesitarán refinanciar con un préstamo más grande para poder quedarse con la diferencia. Sin embargo, deberán mantenerse dentro del límite de préstamo a valor (LTV) de su programa de préstamos. El LTV es el monto de la hipoteca dividido por el valor de tasación de la propiedad.

Por ejemplo, supongamos que usted posee una casa que vale $400,000 y debe $240,000 en la hipoteca. Si su prestamista tiene una opción de LTV del 80%, podría refinanciar en un préstamo de $320,000 y retirar la diferencia de $80,000 en efectivo.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo son una excelente opción si necesita dinero para una renovación del hogar o para pagar la matrícula universitaria de su hijo. Es mejor elegir esta opción solo si puede pagar los términos del préstamo o si utilizará ese dinero para aumentar su patrimonio. Si va a gastarlo todo en un crucero por el Caribe, es posible que esté navegando hacia una vida de deudas.

¿Cuánto costará?

Los propietarios de viviendas a menudo están deseosos de solicitar un refinanciamiento hasta que vean cuánto les costará.

¿Recuerda todas esas tarifas y costos de cierre que pagó cuando compró su casa por primera vez? Prepárese para pagar la mayoría de ellos otra vez. Las tarifas del corredor variarán, pero un refinanciamiento típico costará entre 3 y 6% del capital del préstamo.

Antes de continuar con su refinanciamiento, asegúrese de que realmente estará ahorrando dinero. Puede hacerlo obteniendo una estimación de buena fe de varios prestamistas. Esto le proporcionará su tasa de interés proyectada y el precio anticipado del préstamo. A continuación, divida este precio por la cantidad que ahorrará cada mes con su nueva tarifa prevista. Esto le dará el número de meses que tendrán que pasar antes de que alcance el punto de equilibrio con el nuevo préstamo.

Si no planea quedarse en su casa por tanto tiempo, el refinanciamiento puede no ser la mejor opción para usted.