La importancia de mantener un buen puntaje de crédito es un tema conocido. Como probablemente ya sabe, cuanto más alto sea su puntaje, más atractivo será para los prestamistas potenciales. Esto hace que los préstamos más grandes y las mejores tasas de interés sean más accesibles.
Esperamos que esté trabajando arduamente para mantener ese puntaje alto utilizando sus tarjetas y pagando sus facturas a tiempo. Es posible que se pregunte, sin embargo, si más es mejor. ¿Debería abrir algunos más y obtener más crédito disponible? ¿O son demasiadas tarjetas una carga para su puntuación?
Siga leyendo para obtener las respuestas a todas sus preguntas.
Cómo funciona su puntaje de crédito
Primero, exploremos cómo FICO y otras agencias de puntuación crediticia, como VantageScore, calculan esa puntuación crediticia tan importante.
A continuación se presentan los componentes principales de su puntaje de crédito.
- Su historial de pagos. La puntualidad, o la falta de ella, de sus pagos representa el 65% de su puntaje FICO, lo que lo convierte en el factor más importante. VantageScore, otra importante empresa de puntuación crediticia, no comparte los porcentajes que utiliza. Sin embargo, considera el historial de pagos como "extremadamente influyente" para determinar su puntaje.
- Su utilización del crédito. Las compañías de puntuación crediticia analizan cuánto crédito disponible está utilizando. Una gran cantidad de crédito disponible, incluso en total en varias tarjetas, no siempre es algo positivo.
- La edad de su crédito. El siguiente factor influyente es cuánto tiempo ha tenido abiertas sus tarjetas de crédito. Los prestamistas quieren ver un historial extenso y activo de tarjetas de crédito y pagos puntuales.
- El tipo de crédito que usted tiene. Una variedad de crédito indica que usted es un prestatario atractivo.
Los beneficios de tener múltiples tarjetas
Tener una tarjeta de crédito abierta no es suficiente para alcanzar un puntaje de crédito alto. Para darle la mejor oportunidad de tener un crédito excelente, asegúrese de tener varias tarjetas abiertas. A largo plazo, tener varias tarjetas puede aumentar su puntuación en dos áreas importantes.
- Su historial de pagos. Cuando usted paga varias facturas de tarjeta de crédito a tiempo en lugar de solo una, este componente de su puntaje aumentará.
- Tasa de utilización del crédito. A FICO le gusta ver una tasa de utilización de crédito baja. Esto significa que cuanto más crédito no utilizado tenga, mayor será su puntuación en esta área. Tener varias tarjetas abiertas aumentará automáticamente su crédito disponible. También podrá distribuir el uso de su crédito entre varias tarjetas, lo que reducirá aún más su tasa de utilización del crédito.
El número adecuado de tarjetas de crédito
¿Está esperando un número mágico de cartas que debe tener para lograr y mantener una puntuación alta? Bueno, desafortunadamente, no existe un número "mágico".
Como se mencionó, necesita tener varias tarjetas de crédito para aumentar su antigüedad crediticia y el crédito disponible. Sin embargo, no hay una cantidad específica que usted deba tener. En su lugar, analicemos las tarjetas de crédito de los consumidores que tienen puntuaciones excelentes.
Las estadísticas de alto rendimiento de FICO rastrean a las personas con puntajes FICO que superan 785. Estas estadísticas indican que el promedio de los logros altos de FICO tiene 7 tarjetas de crédito abiertas. De estas tarjetas, solo cuatro tienen saldos pendientes. La cuenta de crédito promedio tiene 11 años y la cuenta abierta más recientemente tiene 28 meses.
Es posible que se dé cuenta rápidamente de que varias tarjetas pueden ser algo bueno. Sin embargo, considere la antigüedad de las tarjetas en las billeteras de las personas exitosas. Quizás muchas tarjetas NUEVAS no le ayuden a lograr un crédito excelente. Más bien, un historial comprobado de pagos puntuales y un uso responsable del crédito son el factor clave aquí.
Cuándo no abrir nuevas tarjetas
¿Está planeando solicitar un préstamo grande, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, dentro del próximo año? Entonces, no es una buena idea comenzar a solicitar nuevas tarjetas. Aquí está el porqué.
- Verificaciones rigurosas de su crédito. Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, su historial de crédito se consulta nuevamente. Muchos "cheques duros" pueden afectar negativamente su puntaje, justo lo que no necesita antes de solicitar un préstamo grande. Puede afectar negativamente sus posibilidades de aprobación y/o aumentar su tasa de aprobación.
- Su antigüedad crediticia disminuirá. La antigüedad de su crédito se determina calculando la edad promedio de todas sus tarjetas. Al abrir muchas tarjetas nuevas, estás reduciendo ese promedio y afectando tu puntuación.
- Su variedad de crédito se reducirá. Del mismo modo, abrir más tarjetas de crédito no garantizadas con crédito rotativo reducirá su variedad de crédito. Esto se debe a que de repente tendrá una mayor cantidad de líneas de crédito no garantizadas y menos de otros tipos de préstamos.
- Crédito abierto excesivo. Si bien anteriormente se consideraba un atributo positivo en todas las compañías de calificación crediticia, las modificaciones recientes en VantageScore han cambiado esto. Una gran cantidad de crédito disponible ahora afectará negativamente su VantageScore. Este puntaje se utiliza para préstamos para automóviles y otros préstamos grandes. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios solo consideran su puntaje FICO en este momento.
Aquí está la última palabra sobre tener muchas tarjetas de crédito abiertas: Si está comenzando a construir crédito y no necesita un préstamo grande, es una buena idea abrir algunas tarjetas. Páguelos a tiempo y trate de no exceder el 30% de su límite disponible en ninguno de ellos. Si usted está solicitando un préstamo grande en un futuro cercano, concéntrese en usar las tarjetas que tiene de manera responsable.
Cualquiera que sea la categoría en la que usted se encuentre, recuerde usar sus tarjetas y pagar esas facturas a tiempo. La forma más fácil de hacer esto es hacerlo automático. Configura cada una de sus tarjetas de crédito para pagar una factura mensual. Luego, configure las facturas de su tarjeta de crédito para que se paguen automáticamente también.
¡Mantener su puntaje de crédito fuerte puede tener efectos positivos en sus finanzas durante muchos años!
