Día de Conciencia Financiera - Salir de Deudas

El 14 de agosto es el Día de la Concientización Financiera, pero cada día puede ser un día que le ayude a alcanzar sus metas financieras. Si la deuda le impide alcanzar la libertad financiera, no hay mejor momento que el presente para comenzar su viaje.

¿Qué es la educación financiera?

La conciencia financiera (o "alfabetización financiera") consiste en entender a dónde va nuestro dinero y cómo crear y gestionar un presupuesto. Esto le ayudará a planificar el futuro.

Cuando no tenemos una comprensión clara de las finanzas, podemos meternos en problemas financieros. Esto incluye tener demasiadas deudas de tarjetas de crédito, lo que puede impedirnos lograr nuestras metas financieras.

¿Por dónde comenzar?

El primer paso es saber con qué cuenta, así que comience respondiendo estas preguntas:

• ¿Cuánto es mi ingreso neto mensual?
• ¿Cuánto son mis gastos fijos mensuales?
• ¿Cuánto son mis gastos mensuales no fijos?

A continuación, es posible que necesite cambiar su forma de pensar. Necesitas querer comprometerte a pagar (o liquidar) finalmente esa deuda. Este puede ser un proceso largo para usted si tiene muchas deudas o nunca ha hecho un presupuesto. Sin embargo, si mantiene la vista en el premio, puede y logrará tener una vida libre de deudas.

A continuación, comienza por el principio... Hemos creado una lista de verificación de 7 pasos para ayudarle a tomar el control de sus finanzas. Algunos de estos pasos se pueden realizar juntos, especialmente si usted está motivado para avanzar financieramente. Es posible que ya haya avanzado más en estos pasos, ¡eso es excelente! Puede avanzar o volver a visitar cualquiera de estos pasos siempre que sus finanzas necesiten un ajuste. Esta lista de verificación es solo una guía para ayudarle en su camino hacia la libertad de deudas.

7-Lista de verificación para una vida libre de deudas

Paso 1 - Evalúe su deuda

Revise su cuenta bancaria y los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para hacer una lista de todos sus gastos. Algunos pueden ser programados, como las facturas de servicios públicos o el pago de un automóvil. Otras pueden haber sido compras inesperadas: una factura sorpresiva del veterinario, el reemplazo de un calentador de agua o un conjunto de una venta.

Cualquiera que sea el gasto, debe anotarse en la lista. Comience por crear una lista de cuentas que conozca; podría ser más fácil agruparlas, como:

Vivienda

• Alquiler/Hipoteca
• Impuestos sobre la propiedad: si no se pagan a través de la hipoteca
• Seguro de propietarios e inquilinos
• Electricidad
• Internet/Teléfono
   

Transporte

• Pago del automóvil
• Gas
• Seguro de automóvil
• Mantenimiento

Una vez que complete este paso, puede que se sorprenda al descubrir que las pequeñas cosas pueden sumar mucho dinero. No se culpe a sí mismo. Acumular deudas, especialmente en cosas que no necesitamos, es muy común en nuestra sociedad de tarjetas de crédito. Si todos usáramos efectivo para pagar todo lo demás, sabríamos exactamente cuánto suma todo. Luego, cuando nos quedamos sin dinero, no podríamos comprar nada más.

Entonces, esta comprensión nos lleva al Paso 2: deje de usar sus tarjetas de crédito.

Su turno: Haga clic en uno de los documentos de Microsoft Excel para crear su presupuesto. Puede elegir un Presupuesto del Hogar o un Presupuesto Personal.

Paso 2 - Deje de usar sus tarjetas de crédito

Lo entendemos, no usar nuestras tarjetas de crédito es más fácil decirlo que hacerlo. Deben utilizarse para algunos elementos, como reservar un viaje o alquilar un automóvil, debido a la seguridad adicional que ofrecen. Pero para este paso, enfóquese en no acumular más deudas. Deje de usar sus tarjetas de crédito para artículos que no son de emergencia; use su tarjeta de débito en su lugar.

Algunas otras ideas para salir del hábito de usar tarjetas de crédito:

1. Evita tus viajes semanales que normalmente te llevan a comprar demasiados artículos no esenciales.
2. Comience a llevar su almuerzo al trabajo.
3. Prepara su propio café.
4. Compartir coche para ayudar a reducir los gastos de auto.
5. Lave su propio automóvil.

Una vez que adquiera el hábito de gastar solo en lo esencial, podrá avanzar de verdad en el pago de la deuda.

No olvide hacer los pagos mínimos de cada línea de crédito y préstamo que tenga abierto. Ignorar su deuda solo lo llevará más profundo en el pozo.

Su turno: Descargue nuestra aplicación móvil, donde puede verificar su saldo para asegurarse de que tiene dinero disponible antes de realizar una compra. Esto es importante, ya sea que se trate de poner gasolina en el coche o de comprar ese atuendo en oferta.

Paso 3 - Crear un presupuesto

Ahora es el momento ideal para crear su presupuesto. A algunas personas les gusta empezar por hacer un presupuesto, lo cual tiene sentido. Sin embargo, crear un presupuesto puede ser abrumador, especialmente si no ha realizado los pasos 1 y 2. A menudo, las personas solo incluyen los elementos necesarios en sus presupuestos, como los pagos de la vivienda, del automóvil y los préstamos estudiantiles. Dejan de lado los gastos variables, como las compras de café y los lavados de autos, porque no se dan cuenta de cuánto están gastando.

Utilice las categorías que creó para sus gastos en el paso 1 para elaborar un presupuesto mensual. Organícelos en una hoja de cálculo o utilice una herramienta en línea para gestionar su presupuesto.

Existen muchas herramientas de presupuesto gratuitas si buscas "calculadora de presupuesto gratuita". En este artículo, hemos proporcionado un par de enlaces a hojas de cálculo de presupuesto de Microsoft Excel. Uno es para un presupuesto mensual personal, que es excelente para una persona. El otro es para un Presupuesto Mensual del Hogar, que funciona bien si tiene más de 1 ingresos.

Las calculadoras de presupuesto se utilizan para más que solo listas. También calculan los ingresos y los gastos, así como el saldo disponible cada mes. También puede ingresar sus gastos reales al final del mes para llevar un mejor control de esos costos adicionales que no esperaba.

Su turno: Si aún no lo ha hecho, cree su presupuesto. Puede elegir cualquiera de estos documentos de Microsoft Excel: seleccione un Presupuesto del Hogar o un Presupuesto Personal.

Paso 4 - Negociar o consolidar tasas de interés altas para obtener tasas de interés más bajas

Si la mayor parte de su deuda pendiente es deuda de tarjeta de crédito, es posible que esté gastando cientos de dólares solo en intereses. Además de desperdiciar dinero, esto le impide avanzar y reducir su deuda.

Este paso consiste en 2 acciones. Primero, negociar tasas de interés más bajas. Luego, consolide o transfiera tarjetas y préstamos con tasa de interés alta a uno o más préstamos con una tasa de interés más baja.

Punto de acción 1 - Negociar tasas de interés más bajas

La mayoría de las personas no saben que puede llamar a una compañía de tarjetas de crédito y negociar una APR más baja. Tómese el tiempo este mes para hacerlo. Explique que está trabajando en reducir su deuda y que los pagos de intereses están obstaculizando su progreso.

Acción 2 - Consolidar o transferir préstamos con tasas de interés altas/tarjetas de crédito.

Consolidar préstamos con intereses altos en un préstamo personal con una tasa manejable puede ser complicado si no tiene un buen crédito. Lo mejor que puede hacer es discutir sus opciones con un oficial de préstamos de McCoy Federal Credit Union. También puede solicitar directamente un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria.

Transferir sus tarjetas de crédito con deudas altas a una tasa de interés más baja puede ser beneficioso si la tarifa de transferencia no es muy alta. Por lo general, es una tarifa de 3-5% que se añade al saldo de su tarjeta de crédito por adelantado. A veces puede obtener una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0% y, en ocasiones, también se elimina la tarifa de transferencia. Asegúrese de revisar los términos de la oferta introductoria. A veces, las tasas de interés pueden ser por un plazo más corto del que realmente puede pagar el saldo. Además, la tasa posterior puede ser más alta que la que usted tenía con la otra tarjeta. Si usted cree que puede pagar el saldo durante ese período introductorio, puede alcanzar su objetivo de estar libre de deudas más rápido.

No importa qué elemento de acción elija, o una combinación de ambos, una cosa es cierta. Reducir sus tasas de interés le permitirá dar un paso más hacia la eliminación de la deuda.

Su turno: Solicite un nuevo préstamo con intereses más bajos o tarjetas de crédito o comuníquese con nuestros servicios de asesoramiento financiero>

Paso 5 - Reducir gastos

Ahora que tenemos un presupuesto, ¡vamos a ajustarlo!

Paso #2 de esta serie. Ahora, es momento de tomárselo en serio. Analice detenidamente el dinero que gasta cada mes y encuentre sus puntos débiles. ¿Dónde gasta más en compras innecesarias? ¿Cuál es su vicio particular? Incluso puede tener varias trampas de gasto. ¿Cómo puede usted reducir sus gastos diarios?

Su turno: Encuentre que el dinero extra que ahorre se destine a los pagos de su deuda.

Paso 6 - Crear un fondo de emergencia

Es posible que sienta impaciencia por comenzar a pagar sus deudas de manera más agresiva, pero primero es importante crear un fondo de emergencia. Cuando no está preparado para gastos inesperados, se sentirá tentado a usar el dinero destinado a la deuda para cubrir este gasto.

Los expertos recomiendan mantener el equivalente a tres meses de gastos de vida en un fondo de emergencia. Comience con un modesto $1,000 para evitar usar la tarjeta de crédito cuando ocurra una emergencia en la vida.

Programe una transferencia automática de su McCoy cuenta de cheques a su cuenta de ahorros hasta que su fondo de emergencia esté completamente financiado. Estas transferencias se pueden programar para que sean mensuales o semanales. Esto puede tardar varios meses, pero puede seguir avanzando hacia una vida libre de deudas a medida que crece su fondo de emergencia.

Recuerde, si necesita usar su fondo de emergencia, detenga los siguientes pasos hasta que vuelva a ser de $1,000.

Su turno: Abra una nueva cuenta de ahorros o corriente que se pueda usar únicamente para estas emergencias.

Paso 7 - Crear un efecto bola de nieve de deudas

¡Felicidades! Ha completado los pasos 1 - 6. Ha organizado su deuda, ha evitado las tarjetas de crédito, ha creado su presupuesto, ha negociado tasas más bajas, ha gastado menos y ha creado un fondo de emergencia. ¡Ahora está listo para comenzar a eliminar esa deuda... para siempre!

Este puede ser uno de los pasos más difíciles y prolongados, dependiendo de cuánto deudas tenga. Esto incluye automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y líneas de crédito.

¿Recuerdas el dinero que utilizaste para crear tu fondo de emergencia? Ahora que tiene ese fondo de emergencia, puede usar ese dinero extra para pagar su deuda. A medida que pague su deuda una a la vez, ese dinero extra seguirá creciendo... como una bola de nieve.

Para este paso, pagar su deuda será su principal prioridad - solo siga estos pasos:

Paso 1: Enumere todas sus deudas: incluya el monto en dólares adeudado, el monto mínimo de pago y la tasa de interés.
 

Paso 2: Elija la deuda que desea pagar primero. El experto financiero Dave Ramsey sugiere comenzar con la deuda más pequeña e ir avanzando (definición original de "Bola de Nieve de Deuda"). Esto le permite sentir pequeñas "victorias" más rápidamente. También puede comenzar con la deuda que tiene la tasa de interés más alta para pagar menos en intereses en general.
 

Paso 3: Combine el pago mínimo con cualquier cantidad adicional que pueda aportar hasta que se pague esa deuda. 
 

Paso 4: Repita estos pasos con la siguiente deuda. Combine el dinero que asignó para la primera deuda con el pago de la siguiente deuda en su lista. Continuará trabajando para saldar todas las deudas restantes hasta que esté completamente libre de deudas. Siempre que sea posible, intente añadir dinero a su bola de nieve para acelerar su avance.

Trate de no desanimarse si está programado para tomar años; usted no acumuló la deuda de la noche a la mañana. La alternativa (hacer solo pagos mínimos) tomaría mucho más tiempo y usted gastaría mucho más a largo plazo.

Su turno: Utilice esta hoja de cálculo de Excel para calcular su deuda y pagarla. O, si solo tiene unas pocas deudas, pruebe nuestra ingeniosa Calculadora de Eliminación de Deudas en línea.

¿No se siente todo esto maravilloso? ¡Está en camino hacia una vida sin deudas!